Prostituta FIRE

 

Com alguma frequência, recebo e-mails com algumas dúvidas e troca de ideias, sempre respondendo no privado, não só pelo caráter mais intimista, como também por ter plena consciência que não tenho capacidade técnica para prestar orientações de forma profissional, sendo meus pitacos mero “achismos” do que eu faria na situação da pessoa. Neste caso, porém, achei o e-mail tão inusitado que pedi autorização à pessoa e ela deixou que eu publicasse aqui no blog o e-mail e minha resposta. Segue então:

“Olá Aposente Cedo,

Sem julgamentos, gostaria de sua ajuda para analisar meu caso. Tenho 32 anos e trabalho como acompanhante em São Paulo desde os 20 anos de idade. Talvez pela falta que tive na infância eu sempre me preocupei com não faltar dinheiro e poupar, evitando luxos e despesas desnecessárias, como muitas colegas fazem.

Tenho uma renda mensal em torno de 15 mil e hoje gasto em torno de 6 mil reais. Moro em apartamento próprio avaliado em 300 mil e tenho 400 mil investidos em poupança, FIIs e ações de 4 empresas grandes.

Descobri os blogs de FIRE há pouco tempo e percebi que, mesmo não sabendo que isso existia, sempre pensei que teria de parar de trabalhar no máximo até os 45 anos pela natureza da minha profissão e por não ter cursos ou formação profissional em alguma área que me dê um dinheiro decente. Também me recuso a trabalhar para ganhar menos e meu corpo e idade dificilmente me permitirão manter o nível de ganhos.

Minha pergunta é no que você recomenda investir e se acha que consigo parar de trabalhar até os 40 ou no máximo 45 anos.

Obrigada, K.S.”

Olá, K.S.! Antes de tudo, parabéns por sua disciplina e mentalidade poupadora! São poucas as pessoas que, com sua idade, amealharam um patrimônio de 700k e ainda possuem uma consciência de gastos tão boa, além da ótima taxa de poupança. Você é a prova de que ter educação financeira não depende de diploma ou curso formal, basta pesquisar e estudar (bastante) o assunto por conta própria na internet.

Entendo perfeitamente sua preocupação com a impossibilidade/dificuldade de seguir na sua profissão com o passar da idade, me lembrando o que postei sobre algumas profissões que naturalmente geram uma aposentadoria precoce. Creio que seu caso se assemelhe muito a um atleta de alta performance, como um jogador de futebol, por exemplo (com a diferença que não dá pra você virar comentarista ou técnico depois, hehehe).

Como você tem uma bela taxa de poupança, ainda tem pelo menos mais 8 anos na fase de acumulação e também teu seu imóvel próprio, creio ser pouco necessário se preocupar, por enquanto, com geração de renda passiva por si só, já que o recomendado seria reinvestir a totalidade dos dividendos. Uma vez que você não informou o percentual de alocação dos investimentos atuais, irei tomar a liberdade de sugerir uma alocação conforme o valor total do patrimônio, exceto o imóvel.

Dos 400k que você tem investidos hoje, sugiro que mantenha 54k, equivalentes a 9 meses de orçamento mensal, na poupança ou CDB/LCI/LCA de liquidez diária. Minha sugestão é ter um colchão um pouco maior que alguém assalariado porque acredito que sua renda seja relativamente variável, esteja sujeita a quedas expressivas por causa de eventuais lockdowns na pandemia, e ainda possa ficar zerada caso você tenha algum acidente ou doença. As alternativas mais fáceis de aplicar são a poupança ou uma conta no PicPay, que acabou de lançar conta com remuneração automática de 210% do CDI (isso não é uma divulgação patrocinada e sugiro fortemente que estude o risco institucional; eu mesmo não tenho conta no local e não sei maiores informações sobre a empresa ou produto).

Dos 346k de saldo para investir atualmente, sugiro dividir em 4 partes:

1) Investimento em imóvel físico para revenda: como você mora em São Paulo (estou presumindo ser a capital), aproveite o fato de estar em um grande centro urbano e busque contato com imobiliárias ou assessoria especializada em leilões para tentar identificar imóveis abaixo do preço e que possam gerar um lucro razoável de revenda no curto prazo (razoável = a partir de 15% líquido ao ano; curto prazo = até 12 meses). Essa alternativa é pouco popular no universo FIRE, é trabalhosa, envolve muito estudo e aprofundamento no mercado imobiliário, mas tem uma excelente taxa de retorno e baixo risco. Foi assim que construí boa parte de meu patrimônio, conforme relatei aqui. Com 100k a 150k você consegue encontrar algumas oportunidades, especialmente em leilões, se garimpar bem, tiver um bom timing e sorte para ter pouca concorrência.

2) Investimentos alternativos no mercado financeiro: sugiro alocar cerca de 5 a 10% (17k a 34k) em ativos como ouro (ex: OZ1D no homebroker da sua corretora), criptomoeda (ex: bitcoin), fundos de maconha (ex: Vitreo Canabidiol FIA), dentre outros a pesquisar. Sim, todos tem grande volatilidade, mas, no longo prazo, creio serem um exemplo de convexidade, onde se arrisca centenas para ganhar milhares.

3) Ações FIIs: não se limite a blue chips e poucas empresas ou fundos. Procure diversificar as ações em 8 a 12 empresas ou, melhor e mais fácil ainda, dois ou três ETFs (ex: IVVB11, BOVA11, DIVO11). Idem para FIIs, procure diversificar os tipos (tijolo, híbrido, papel e logística – não recomendo shopping puro no momento) ou coloque em FOFs (exs: KISU11 e IFIE11).

4) Fundo multimercado: apesar das muitas críticas sobre taxa de administração, ainda acho conveniente e válido investir em fundos vendidos nas plataformas de corretoras, especialmente para multimercados que fazem um mix de renda fixa (normalmente títulos do Tesouro) e renda variável (ações e derivativos), obtendo um resultado médio acima da renda fixa no cenário atual e com uma volatilidade aceitável. Gosto de estudar esses fundos, inicialmente, por este site.

Caso goste da ideia, investir diretamente no exterior, abrindo uma conta em corretora norte-americana, também é uma boa pedida, especialmente em ETFs.

Nunca deixe de estudar todo o possível ANTES de investir em qualquer coisa: taxas de administração, impostos, riscos, documentação e procedimentos fiscais (declaração de IRPF, pagamento de DARFs sobre ganho de capital, etc) para evitar prejuízos e dores de cabeça.

Sugiro usar seus aportes mensais para ir, com eles, rebalanceando a carteira, aportando proporcionalmente mais nos investimentos que caíram no mês anterior.

Abraço e sucesso.